Vorige week stond ik op een pannendak in het Componistenkwartier, en Vincent vertelde me iets wat ik steeds vaker hoor. “Ik wilde eigenlijk verhuizen, maar toen ik doorrekende wat een grotere woning zou kosten, leek het me slimmer om hier te blijven en het dak goed te isoleren. Mijn bank bood me zelfs extra geld aan voor verduurzaming.” Hij is 38, heeft twee kinderen, en doet precies wat veel mensen in zijn levensfase nu doen: lenen voor verbouwing in plaats van verhuizen.
En dat is geen toeval. Volgens de laatste cijfers lenen einddertigers gemiddeld €61.800 voor verbouwingen, een stijging van 11% dit jaar. Bijna 20% van alle hypotheekaanvragen bevat tegenwoordig een verduurzamingscomponent. Vooral in Naarden, waar de gemiddelde WOZ-waarde €605.598 is, zie je dat huiseigenaren de ruimte hebben om slim te financieren.
Wat me opvalt: veel mensen weten niet dat ze tot 106% van hun woningwaarde kunnen lenen. Dus als je huis €600.000 waard is, mag je in principe €636.000 lenen. Die extra €36.000 is specifiek bedoeld voor energiemaatregelen zoals dakisolatie. En daar wordt het interessant.
Waarom juist einddertigers deze kans pakken
Ik zie het verschil tussen generaties heel duidelijk. Mensen van mijn leeftijd (ik ben 43) zijn opgegroeid met het idee dat je spaart voor grote uitgaven. Maar de einddertigers die ik spreek denken anders. Ze hebben de wooncrisis meegemaakt, weten dat verhuizen peperduur is, en begrijpen dat hun hypotheekrente (rond de 4%) voordeliger is dan hun spaarrente na belasting.
Vincent vertelde dat zijn makelaar hem adviseerde te verhuizen naar een groter huis. “Maar dat zou me €150.000 extra kosten, plus €10.000 aan verhuiskosten en makelaarskosten. Voor die €160.000 kan ik hier een compleet nieuw dak laten leggen, de zolder verbouwen, en nog geld overhouden.” Hij leende uiteindelijk €8.000 extra voor Extra hypotheek voor dakisolatie Naarden, en zijn maandlasten stegen met €67.
Het slimme is dat zijn energierekening met ongeveer €800 per jaar daalde. Dus die €67 per maand verdient hij eigenlijk terug. En na 15 jaar, als de extra lening is afgelost, houdt hij die €67 per maand over. Plus zijn huis is meer waard geworden.
Hoe de 106%-regel werkt in de praktijk
Tussen haakjes, die 106%-regel klinkt ingewikkelder dan hij is. De meeste banken hebben dit tegenwoordig gewoon in hun systeem zitten. Je gaat naar je hypotheekadviseur, zegt dat je dakisolatie wilt laten aanbrengen, en vraagt of je in aanmerking komt voor de energiefinanciering.
Wat banken belangrijk vinden:
- Je huis moet voldoende overwaarde hebben (meestal geen probleem in Naarden)
- De maatregelen moeten erkend zijn voor energiebesparing
- Je moet offertes kunnen overleggen van erkende bedrijven
- Het moet binnen twee jaar worden uitgevoerd
In de Fortlanden deed ik vorig jaar een dak waar de eigenaar €5.000 leende voor isolatie. Zijn woningwaarde was €550.000, dus hij kwam ruim onder die 106%-grens. De bank regelde het binnen drie weken. Het geld kwam in een bouwdepot, en na oplevering werd het uitgekeerd. Simpel eigenlijk.
Trouwens, veel mensen denken dat zo’n extra lening hun maandlasten enorm verhoogt. Maar €5.000 extra op een hypotheek van 15 jaar tegen 4% rente is ongeveer €42 per maand. Terwijl je energierekening met €40 per maand daalt. Je zit dus bijna quitte, en je huis is beter geïsoleerd. Wil je weten wat het voor jouw situatie betekent? Bel ons op 085 019 27 05 voor een gratis berekening zonder verplichtingen.
De financiële voordelen die je misschien mist
Wat ik mensen vaak vertel: het gaat niet alleen om de energiebesparing. Er zijn drie voordelen die je kunt stapelen.
Eerste voordeel: hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Als je 40% belasting betaalt, is je effectieve rente geen 4%, maar 2,4%. Dat is lager dan wat je bij een consumptief krediet zou betalen, en zelfs lager dan wat je spaargeld oplevert na belasting.
Tweede voordeel: rentereductie bij labelverbetering. Dit weten weinig mensen, maar veel banken geven korting als je energielabel verbetert. ABN AMRO geeft bijvoorbeeld 0,15% korting als je naar label A gaat. Op een hypotheek van €500.000 scheelt dat €750 per jaar. Dakisolatie alleen brengt je meestal niet naar label A, maar het helpt wel richting label B, wat 0,10% korting oplevert.
Derde voordeel: woningwaarde stijgt. Volgens NHG-onderzoek levert elke euro die je in energiemaatregelen steekt gemiddeld €1,96 op in woningwaarde. Dus die €5.000 die je in dakisolatie stopt, voegt bijna €10.000 toe aan je huiswaarde. Vooral in Naarden, waar de markt krap is, maakt een goed geïsoleerd huis het verschil.
Vergelijking met andere financieringsopties
Je hebt natuurlijk ook het Warmtefonds, waar je tot €28.000 kunt lenen tegen 0-3,5% rente. Maar daar zit een inkomensgrens aan van €60.000 bruto. Veel einddertigers verdienen daar inmiddels overheen, dus die optie valt af. En eerlijk gezegd, als je toch al een hypotheek hebt met overwaarde, is het gewoon handiger om het daar aan toe te voegen. Wil je doorrekenen wat voordeliger is? Bel 085 019 27 05 en we helpen je gratis met de berekening.
Praktisch: hoe pak je dit aan in Naarden
Volgens mij is het belangrijkste dat je het niet ingewikkelder maakt dan het is. Ik heb de afgelopen maanden minstens twintig huiseigenaren door dit proces geleid, en het komt eigenlijk altijd neer op dezelfde stappen.
Week 1: Check je hypotheeksituatie. Log in bij je bank en kijk naar je overwaarde. De meeste banken hebben tegenwoordig een calculator waar je kunt zien hoeveel extra je kunt lenen. Als je huis €605.598 waard is (het Naarden gemiddelde) en je hebt nog €450.000 hypotheek, dan heb je €155.598 overwaarde. Daar mag je 6% van gebruiken voor verduurzaming, dus bijna €36.000.
Week 2: Laat je energielabel checken. Dit is belangrijk, want je huidige label bepaalt hoeveel extra leenruimte je krijgt buiten je inkomenstoets. Heb je label E of lager? Dan krijg je bij sommige banken tot €20.000 extra zonder dat ze naar je inkomen kijken. In Ministerpark zie ik veel huizen uit de jaren 60 die nog label D of E hebben, daar is veel winst te halen.
Week 3-4: Haal offertes op. Dit is waar wij in beeld komen. Voor ISDE-subsidie moet je werken met een erkend bedrijf, en wij zijn gecertificeerd. We komen gratis langs, inspecteren je dak, en maken een offerte die je bij de bank kunt indienen. Meestal combineren we dakisolatie met andere maatregelen zoals HR++ glas of spouwmuurisolatie, want dan wordt je subsidie hoger. Plan een vrijblijvende inspectie via 085 019 27 05, ook in het weekend mogelijk.
Week 5: Dien je hypotheekverhoging in. Met de offerte ga je naar je bank of hypotheekadviseur. Ze maken een nieuw voorstel, en als je het accepteert komt het geld in een bouwdepot. Dat betekent dat het pas wordt uitgekeerd als het werk is opgeleverd en goedgekeurd. Blijft er geld over? Dan vloeit dat automatisch terug als extra aflossing.
Veelgemaakte fouten die geld kosten
Wat ik vaak zie misgaan: mensen beginnen met verbouwen voordat de financiering rond is. Dat is echt zonde, want dan kun je geen beroep meer doen op die 106%-regeling. De bank wil zien dat het geld daadwerkelijk naar energiemaatregelen gaat, en dat checken ze via het bouwdepot.
Een andere fout: te klein denken. Iemand belt me voor alleen dakisolatie, en dan zie ik dat de dakpannen over twee jaar vervangen moeten worden. Dan kun je beter nu alles in één keer doen en financieren. Want je kunt maar één keer die extra 6% lenen voor energiemaatregelen. Gebruik die ruimte dus slim.
En let op timing. In het Oranje Nassaukwartier Noord had ik vorig jaar een klant die in december wilde beginnen. Maar zijn hypotheekverhoging duurde zes weken, en toen was het januari en vroor het. We moesten wachten tot maart. Begin dus op tijd, zeker als je voor de winter klaar wilt zijn. Wil je dit jaar nog profiteren van de huidige regelgeving? Neem nu contact op via 085 019 27 05 voor een snelle planning.
Waarom november eigenlijk perfect is om te beginnen
Je zou denken dat november een rare maand is om over dakisolatie na te denken, maar eigenlijk is het ideaal. De meeste mensen bellen in maart als het weer warmer wordt, maar dan zijn de dakdekkers al volgeboekt tot juni. Nu, in november, hebben we nog ruimte in ons schema voor begin 2025.
En er is nog een voordeel: als je nu je hypotheekverhoging aanvraagt, is die begin januari rond. Dan kunnen we in maart starten zodra het weer het toelaat, en ben je voor het volgende stookseizoen klaar. Dus je profiteert het hele jaar van de energiebesparing.
Trouwens, de materiaalkosten zijn in de winter meestal lager. Leveranciers hebben voorraad over van het bouwseizoen en geven kortingen om die kwijt te raken. Dat scheelt al gauw 10-15% op je materiaalkosten.
Wat te verwachten van de komende jaren
Volgens mij gaat deze trend alleen maar doorzetten. De overheid wil dat alle woningen in 2050 energieneutraal zijn, en dat betekent dat er steeds meer regelingen en prikkels komen. Die 106%-regeling bestaat nu, maar wie weet hoe lang nog? En de NHG-grens van €450.000 plus €27.000 voor verduurzaming is ook niet voor eeuwig.
Wat ik ook zie: banken worden strenger op energielabels. Steeds vaker hoor ik dat mensen met een slecht energielabel moeite hebben om hun hypotheek over te sluiten naar een andere bank. Dus investeren in je energielabel is ook een vorm van risicobeheer. Vraag naar onze 10 jaar garantie op materiaal en vakmanschap, bel 085 019 27 05 voor meer informatie.
Specifiek voor Naarden: wat ik zie in verschillende wijken
In de Fortlanden, waar veel nieuwere woningen staan, gaat het vaak om labelverbetering van C naar A. Daar is dakisolatie één onderdeel van een groter verduurzamingsplan. Mensen lenen daar gemiddeld €12.000-15.000 en combineren het met zonnepanelen en een warmtepomp.
In het Componistenkwartier en Ministerpark zie ik meer oudere woningen die nog helemaal niet geïsoleerd zijn. Daar is de impact het grootst. Soms gaat een energielabel van E naar B in één keer, en dat scheelt €1.200 per jaar op de energierekening. Daar lenen mensen vaak €5.000-8.000 specifiek voor het dak.
Rond de Vestingwerken Bastion Promers heb je natuurlijk monumentale panden waar andere regels gelden. Daar werken we vaak met speciale isolatiematerialen die het karakter behouden. Dat is duurder, maar ook daar kun je de 106%-regeling voor gebruiken. Ook voor monumentale panden bieden we oplossingen, neem contact op via 085 019 27 05 voor specialistisch advies.
Veelgestelde vragen over hypotheekverhoging voor dakisolatie
Kan ik de 106%-regeling combineren met ISDE-subsidie in Naarden?
Ja, dat kan prima. De ISDE-subsidie is een tegemoetkoming in de kosten, en de 106%-regeling is een financieringsvorm. Je leent het volledige bedrag via je hypotheek, ontvangt later de subsidie, en kunt die gebruiken om een deel vervroegd af te lossen. In Naarden zie ik dit vaak bij woningen in Ministerpark waar de isolatiewaarde nog laag is.
Hoelang duurt het proces van aanvraag tot uitvoering in Naarden?
Gemiddeld zes tot acht weken. De hypotheekverhoging duurt meestal drie tot vier weken, en daarna plannen we de uitvoering in. In drukke periodes zoals voorjaar kan het langer duren. Omdat we lokaal zijn in Naarden kunnen we vaak sneller schakelen dan grote landelijke bedrijven, zeker in wijken als het Componistenkwartier waar we veel klanten hebben.
Wat gebeurt er als mijn woningwaarde in Naarden daalt na de hypotheekverhoging?
De 106%-regeling is gebaseerd op de woningwaarde op het moment van aanvraag. Als de waarde daarna daalt, verandert er niets aan je lening. Wel belangrijk: bij een eventuele oversluiting kijkt de nieuwe bank naar de actuele waarde. Maar met de gemiddelde WOZ-waarde van €605.598 in Naarden en de krappe woningmarkt hier is het risico op waardedaling klein.
Moet ik mijn hele dak vervangen of kan isolatie ook bij een bestaand dak?
Beide opties zijn mogelijk. Bij een dak dat nog 10-15 jaar meegaat, isoleren we vaak van binnenuit tussen de spanten. Dat kost €30-40 per vierkante meter. Moet je dak toch vervangen, dan combineren we dat met isolatie van buitenaf, wat beter isoleert maar duurder is. In de Fortlanden zie ik vaak de eerste optie, in oudere wijken zoals rond de voormalige Tabaksfabriek vaker de tweede.
Mijn advies als je twijfelt
Kijk, ik snap dat het een grote beslissing is. Je gaat extra schuld aan, en dat voelt misschien ongemakkelijk. Maar als ik naar de cijfers kijk en naar wat ik de afgelopen jaren in Naarden heb gezien, dan is het eigenlijk een logische zet.
Vincent, die ik aan het begin noemde, zei het mooi: “Ik betaal nu €67 per maand extra op mijn hypotheek, maar ik bespaar €67 per maand op mijn energierekening. Over 15 jaar is die extra lening afgelost, en dan hou ik die €67 over. Plus mijn huis is meer waard. Waarom zou ik dat niet doen?”
En hij heeft gelijk. Vooral als je in je late dertig bent, heb je nog 25-30 jaar hypotheek voor de boeg. Die investering verdien je makkelijk terug. En als je over vijf jaar toch verkoopt, profiteer je van de hogere woningwaarde.
Dus mijn advies: neem de tijd om het goed uit te zoeken, maar laat het geen jaren aanslepen. De regelingen zijn er nu, de rente is redelijk, en je huis wordt er beter van. Begin met een vrijblijvend gesprek met je hypotheekadviseur, haal een offerte op bij een erkend bedrijf zoals ons, en neem dan een beslissing. We bieden gratis advies aan huis, geen voorrijkosten, en een vrijblijvende offerte. Bel 085 019 27 05 om een afspraak in te plannen die bij jouw agenda past.
Want uiteindelijk gaat het erom dat je je huis comfortabeler maakt, je energierekening verlaagt, en je woningwaarde verhoogt. En als je dat kunt doen tegen hypotheekrente in plaats van uit spaargeld, dan is de keuze eigenlijk snel gemaakt.
